Hace una semana, el Banco del Pichincha tuvo una caída en su sistema que afecto a millones de ecuatorianos, especialmente aquellos que utilizan el servicio virtualmente. Mientras tanto, en Europa y Estados Unidos, emergen nuevas bancas que funcionan completamente en línea, que no cuentan con un establecimiento, ni te hacen esperar por horas en fila.
Esto nos hace pensar, ¿estamos realmente preparados para una banca móvil en el país?
¿Qué es la banca móvil?
Cuando uno quiere abrir una cuenta de ahorros, debe presentar un sinfín de documentos, incluyendo un certificado laboral, una referencia personal, y además, dinero disponible para depositar a penas se abra la cuenta. Y si pensamos en todos los requisitos que nos solicitan para una tarjeta de crédito, nos dan ganas de buscar otras alternativas.
En un mundo tan dinámico como el de hoy en día, las personas buscan saltarse estos pasos y abrir una cuenta de ahorros de manera más fácil y sencilla. La banca móvil permite efectuar todo tipo de operaciones sin tener que acercarse al banco, ya que el negocio de estos bancos es el de basar todos los procesos desde una app en el celular.
No hay oficinas ni filiales, lo cual no significa que las personas duden de estos establecimientos, porque son bancos reales, sólo que tienen una perspectiva diferente. Representan la banca del futuro: sin filas, sin papeleos, sin costos adicionales ocultos, sin problemas. La banca móvil es la tecnología financiera que atrae a los millennials y las generaciones que los siguen. [1]
Con tu celular puedes abrir tu cuenta, hacer transferencias y pagos, solicitar tu tarjeta de débito y crédito, crear fondos para ahorros, incluso analizar el porcentaje de tus ingresos que gastas en cada cosa. Todo al alcance de tu mano, incluso la comunicación directa con los representantes del banco. Esto es la banca móvil.
¿Cuáles son las ventajas?
La tecnología nos ha ayudado a desarrollar la economía colaborativa con servicios varios como Airbnb, Netflix o CouchSurfing. [2] Pero las cuentas bancarias actuales tienen servicios complicados que requieren de intensas regulaciones y licencias que buscan protección de nuestros ahorros, pero representan una serie de obstáculos infinitos.
La banca móvil, no sólo nos ofrece un servicio transparente y sencillo, sino que también promete no cobrar por tasas ocultas. ¿A cuántos de ustedes los llama su banco una vez al mes a ofrecerles seguros y tarjetas de crédito? Es realmente molesto, especialmente cuando te empiezan a cobrar por servicios no autorizados.
La tecnología nos acerca más a nuestros dispositivos cada día. Muchos bancos están comenzando a habilitar la billetera digital, pues es uno de los métodos de pago predilectos por las nuevas generaciones. [3] La razón principal es que te permite hacer transacciones electrónicas con tu teléfono, eliminando la necesidad de llevar dinero o tarjetas de crédito/débito contigo.
La segunda ventaja de la banca móvil, es que te permite realizar pagos con la billetera digital desde el momento en que abres tu cuenta. Adicionalmente, otra ventaja es que la tecnología financiera está en una zona gris – refiriéndonos a las regulaciones y leyes que previenen el abuso de los servicios financieros – lo cual le da una pequeña ventaja al negocio porque ha introducido una nueva forma de manejar el dinero y obliga a la ley a ajustarse a los cambios tecnológicos y no al revés. [4]
El tema de crédito es muy controversial, pues la banca móvil puede que no te permita obtener un crédito en un futuro como lo harías un banco convencional y podría parecer un punto en contra de las fintech que no han logrado desarrollar esta opción.
Para darles un ejemplo más claro, la banca móvil, te permite analizar tus gastos desde tu celular, pues clasifica cada pago en cada establecimiento y lo reconoce como comida, ropa, educación, etc. Existen aplicaciones que realizan este proceso por ti, pero tienes que dedicar tu tiempo a insertar cada dato para tener el análisis de las finanzas. Por otro lado, también te permite mover tu dinero en pequeñas cajas de ahorro que uno asigna para un objetivo fijo. Por ejemplo, si quiero ahorrar para un viaje o para comprar una casa, puedo establecer desde mi celular que se guarde en esta “caja” una cierta cantidad cada mes.
Pero, tanto las personas como las fintech, evitan los procedimientos tradicionales y extensos como el de los préstamos, y a pesar que no recibas un préstamo, puedes recibir otros beneficios. La banca móvil se enfoca en proporcionar a sus clientes con plataformas tecnológicas fuertes, [5] por ejemplo, ofrecer servicios de valor agregado, como plataformas de inversión y transacción internacional de dinero fácil, que resulta mucho más atractivo y conveniente que los servicios que ofrecen las bancas tradicionales. [6]
Nuevos bancos que son sólo banca móvil
Algunos de los bancos de la banca móvil no nacieron como extensiones de otros bancos, sino que nacieron como compañías fintech que decidieron simplificar el trabajo de los bancos. Una compañía que está desarrollando también una banca móvil es Apple, si quieren enterarse de su nueva propuesta, pueden ver el artículo de nuestro blog: Apple Card.
A continuación, una lista de los nuevos bancos:
Monzo
Con una tarjeta MasterCard contacless prepagada, puedes conectarte directamente con la app y transferir tu dinero vía transferencia o con Android Pay y Apple Pay. [7] Tus gastos se categorizan en un gráfico muy fácil de leer y además la app te notifica cada vez que has hecho un consumo. Finalmente, si la usas en el exterior, no pagas tasas adicionales.
N26
Considerado el banco más moderno de Europa, y además el mas rápido. En tan solo ocho minutos puedes abrir tu cuenta bancaria, puedes asimismo sacar dinero en efectivo, hacer depósitos en tu cuenta en las filiales de CASH26 que se encuentran en Europa y EEUU y obtener notificaciones inmediatas de todos tus movimientos. Te brinda igualmente una aseguración bajo las regulaciones europeas de 100.000 euros de compensación.
Finalmente, recibes una tarjeta de crédito MasterCard que es totalmente gratis. N26 puede cobrarte una pequeña tasa de 1% por retiros en el exterior, pero si te inscribes a la suscripción anual y haces una mejora a tu cuenta, recibes otra tarjeta con más beneficios y cero tasas. [10]
Se considera a N26 como la primera banca “mobile first” es decir, que maneja todos los procesos con la app. [11] El objetivo de esta fintech es de construir la primera banca global y prestar los servicios bancarios más flexibles y transparentes posibles.
Actualmente, la banca está presente en 24 países de Europa y ha triplicado su base de clientes en los últimos 12 meses superando los 2,3 millones de clientes. [12] El próximo año espera superar los 100 millones de clientes. [13]
Revolut
Una de las competencias directas de N26, Revolut busca proporcionar sus servicios bancarios a personas de más de 42 países incluyendo los del Reino Unido. [14] Para abrir tu cuenta, necesitas solo cinco minutos.
¿Y en la región?
En Latinoamérica no se han desarrollado las fintech tan rápido como en Europa y Estados Unidos. Actualmente, existen Nequi de Bancolombia; en México existe Bankaool y en Brasil hay Nubank, Guibolso y Creditas. [15] en Ecuador todavía hay algunas deficiencias en el ámbito tecnológico que retrasan el avance de las fintech con respecto a otros países. [16]
Adicionalmente, contamos con un retraso legislativo, pues no existen leyes específicas para los emprendimientos tecnológicos. [17] En los propios bancos hay demora, pues apenas se están introduciendo las tarjetas contactless y los accesos biométricos, los cuales han llegado con mucha polémica y miedos por parte de los consumidores.